固定金利とは？住宅ローン・投資ローンで選ばれる理由と仕組みを徹底解説

固定金利とは、ローン契約時に決めた金利が返済期間中ずっと変わらない金利方式のことです。
金利が一定であるため返済計画が立てやすく、将来的な安心感を得られることから住宅ローンや投資用ローンで広く利用されています。
本記事では「固定金利とは何か」を中心に、変動金利との違い、メリット・デメリット、どんな人に向いているかを詳しく解説します。
ローン選びで迷っている方はぜひ参考にしてください。

固定金利とは

固定金利とは、ローン契約時に定めた利率が返済終了まで変わらない金利方式です。
金利とは、金融機関から借りたお金に対して支払う「利息」を算出するための比率を指します。
例えば金利が2%で1,000万円を借りた場合、単純計算で年間20万円の利息が発生します。
固定金利の場合、市場金利の動向に関わらず契約時点の利率が維持されるため、
返済総額や毎月の返済額を正確に見積もれるのが大きな特徴です。

固定金利の基本仕組み

固定金利の仕組みはシンプルです。契約時に金融機関が提示した金利が、返済完了まで一切変わりません。
これは市場の金利が上昇しても下降しても関係なく、あらかじめ決められた利率がそのまま適用されます。
例えば10年間の固定金利型ローンを契約した場合、その10年間は常に同じ金利が適用されるため、
返済額が急に増える心配がありません。詳しくは（固定金利と変動金利の違い）も参考にしてください。

固定金利のメリット

固定金利を選ぶ最大のメリットは「返済額の安定性」です。
金利が上昇する局面でも返済額が変わらないため、将来的なリスクを避けたい方に適しています。
また、長期の住宅ローンや投資用不動産ローンなど、返済期間が20年〜30年に及ぶ場合でも
安心して返済計画を立てることが可能です。家計の安定性を重視する人にとっては大きな魅力といえるでしょう。

メリットの具体例

• 金利上昇局面でも返済額が増えない
• 返済シミュレーションが立てやすい
• 長期的な資金計画を安心して立てられる
• 収入減少に備えやすい

固定金利のデメリット

一方で固定金利にはデメリットも存在します。
一般的に、固定金利は変動金利よりも初期金利が高く設定される傾向があります。
そのため「短期間で完済する予定の人」や「低金利が続くと予測する人」にとっては不利になる場合があります。
また、市場金利が下がってもその恩恵を受けられない点も注意が必要です。

デメリットの具体例

• 変動金利より初期金利が高め
• 市場金利が下がっても返済額が減らない
• 短期返済には不向き

固定金利と変動金利の違い

固定金利と変動金利の大きな違いは「返済額が変動するかどうか」です。
固定金利は返済額が一定で、将来の金利変動に左右されません。
一方、変動金利は半年ごとに金利が見直されることが多く、金利上昇時には返済額が増える可能性があります。

比較表

どんな人に固定金利がおすすめか

固定金利は、長期にわたって安定した返済を求める人に最適です。
特に、収入が安定している家庭や、将来的に収入減少の可能性がある人には安心感があります。
また、金利が上昇局面にあると予想される場合には、固定金利を選ぶことで大きなメリットを得られるでしょう。

まとめ

固定金利とは、返済額の安定性を確保できる金利方式であり、長期的な資金計画を立てたい人におすすめです。
ただし、初期金利が高めであるため、短期返済や低金利が続く場合には変動金利の方が有利になることもあります。
自分のライフプランや経済状況を考慮し、固定金利と変動金利を比較検討することが大切です。